マーケットトレンド の インドのリアルタイム支払い 産業
P2Bセグメントが大きな市場シェアを占めるだろう
- インドにおけるP2B取引のリアルタイム決済ソリューションは、主にインド国家決済公社（NPCI）によって管理されている。NPCIが運営・導入するさまざまなシステムにより、リテール決済の分野は発展・成熟してきた。インド人一人ひとりの生活に密着するため、NPCI は RuPay カードスキーム、IMPS、UPI、National Automated Clearing House (NACH)、Aadhaar-enabled Payments System (AePS)、Aadhaar Payments Bridge System (APBS)、National Electronic Toll Collection (NETC)、Bharat bill pay system (BBPS) など、さまざまな革新的なリテール決済商品を展開してきた。さらに、NPCIは国際的なネットワーク・パートナー（日本クレジットビューロー、ディスカバー・ファイナンシャル・サービス、中国銀聯）との提携により、インドのリアルタイム決済システムにグローバルなソリューション・プロバイダーとしての道を開いた。
- Aadhaarは、2009年にインドで開始されて以来、127,000,000人以上の個人に発行されているインド固有のID番号である。Aadhaarに対応したe-KYC（電子顧客情報）は、インドにおけるリアルタイム決済の飛躍的な成長をもたらしました。また、Aadhaar の利用は、加盟店への支払い（P2B）やビジネス・コルレス（BC）を通じた取引（B2B）の認証と処理にも活用されている。
- インドのUPI決済システムは、インドで最も包括的な決済手段となっている。RBIのデータによると、26,000,000人以上のユニークユーザーと5,000,000の加盟店がUPIプラットフォームに登録している。2022年5月には、(P2B)取引と(P2C)取引を含め、約594.63クロー(10.40ルピー)の取引がUPIを通じて処理された。UPIは、利用者のデビットカードを通じて普通預金口座や当座預金口座とリンクさせることで取引を容易にし、インドにおけるリアルタイム決済ソリューション開発の重要な要因の1つとなっている。
- さらに、インド準備銀行は2021年1月、mPoS（モバイルPOS）、POS、QRコードなどの決済インフラを北東部諸州やTier-3からTier-6のセンターに導入するインセンティブを与えるため、決済インフラ開発基金（PIDF）スキームを運用した。このスキームは、P2B取引の増加に対応するため、3年間（2023年末まで）で90,000台のPOS（販売時点情報管理）端末とクイック・レスポンス（QR）コードを配備することを目標としており、加盟店の決済手段を容易にすることを目的としている。
- ACIワールドワイドが発表した報告書によると、インドは2021年においてリアルタイム決済取引で世界をリードしており、486億件の取引があり、世界の商取引の40％以上がインドから生まれている。インドのリアルタイム決済取引件数は、中国の約2.6倍、米国、フランス、英国、カナダ、ドイツのリアルタイム決済取引件数の合計の約7倍となっている。
この市場を形作る主な傾向を理解する
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技術の進歩がリアルタイム決済をさらに促進する
- スマートフォンユーザーの増加と待望の5G技術により、インドはリアルタイムのモバイル決済市場を牽引している。例えば、National Payments Corporation of India (NPCI)は、オフライン決済を可能にするため、UPI Liteサービスのオンデバイス・ウォレットを開始した。2022年2月、UPIは852万6843ルピーのオンライン取引を45億2749万件処理した。オフライン・サービスを提供するUPI Liteは、インドの即時決済市場をさらに押し上げるだろう。
- インドの決済システムをアップグレードするため、RBIはVSAT技術を利用した衛星ベースのインド金融ネットワーク（INFINITE）という通信バックボーンを金融・銀行部門に提供した。IDRBTは、この通信ネットワークの設計と開発を任された。クローズド・ユーザー・グループ（CUG）ネットワークはVSAT技術を使用している。時分割多重アクセス(TDMA)/時分割多重(TDM)ネットワークで、データ用にはSTARトポロジーを、ビデオと音声トラフィック用にはDAMASCPC(Demand Assigned Multiple Access-Single Channel Per Carrier)をメッシュトポロジーにオーバーレイしている。
- インドの金融システムは、非接触技術を使用している。非接触技術は、カード所有者が タップ・アンド・ゴー できるようにするカード決済エコシステムの革新のひとつである。これらのカードはますます普及している。このようなカードの利用に利便性を提供するため、RBIは、近距離無線通信（NFC）対応のEMVチップ＆PINカードを使用したカード・プレゼント（CP）取引の場合、少額（2,000インドルピー）の追加認証要素（AFA）の緩和を許可した。この限度額は2021年1月1日から5,000インドルピーに改定された。
- IMPSは2010年に導入された24時間365日の「高速決済システムであり、P2Pモード間の決済手段として広く受け入れられている。このような決済システムを導入したのは、英国、韓国、南アフリカに次いでインドが4カ国目である。このシステムは、受取人と送金人の間でリアルタイムの資金移動を提供し、銀行間のネット決済は繰り延べられる。このシステムは、1回あたりの取引限度額を2,000インドルピーに設定し、プッシュ取引を促進している。
- UPI（Unified Payments Interface）は、プッシュやプルによる即時送金、公共料金の支払い、QRコード（スキャン＆ペイ）ベースの支払い、加盟店支払いなどを容易にする。取引中、UPI PINは公開鍵基盤（PKI）技術を使用して暗号化される。UPIの枠組みは、Google PayやWhatsAppなどのTPAPとは別に、ネットワークおよび決済サービス・プロバイダーとしてのNPCI、決済システム・プロバイダー（PSP）としての銀行、発行銀行と受益銀行で構成されている。インド市場ではノンバンクのPPI発行会社もこの機能を提供している。
